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杭州浙优贷款,让您安心无忧!

编辑:杭州融信世纪金融服务公司  时间:2015/05/30  字号:
摘要:杭州浙优贷款,让您安心无忧!

我国曾经遇到这样的案例:1989年,沪港合资上海某塑料制品有限公司愿以香港汇丰银行开 立的以该公司为受益人,购买该公司塑料制品的出口信用证作为抵押,请求上海某银行 提供30万美元贷款以用于购买塑料原料。银行向其提供贷款后,眼看出口来证的期限即将到 来,却始终未见该证的受益人塑料制品公司前来交单办理出口议付手续。经调查才发现,受 益人早已将信用证项下的货物装运给香港开证人,并将单据瞒过上海银行自行寄给开证人, 而香港开证人以塑料制品公司应归还其以前的欠款为由扣下了该出口货款。至此,尽管出口 来证的正本在银行作为抵押,但实际上已经不起作用。由于塑料制品公司濒临破产,银行不 得不承受损失(参见《外汇业务案例选》,史万均编著,复旦大学出版社)。上述案例中, 出口产品的生产技术非常简单,该借款公司也有一定的生产能力,本不应该有还贷的风险, 但是,由于种种原因,银行仍然遭受损失。可见信用证打包贷款的确存在着被某些客户利用 的漏洞。这方面的风险具体表现如下:

一是一证多贷现象。有些客户将信用证正本交某银行作抵押,却又用副本信用证再次向其他银行申请贷款并担保交单议付,或者到他行做托收,使这行贷了款却得不到单据。

二是开出并不使用的信用证来套取银行资金。例如,出口商接到信用证后,由于行情变化,时间紧张等原因不准备履约,但还是利用信用证向银行申请打包贷款,将贷款资金挪作他用 ,使该笔资金还款失去来源。又如,开证人和受益人恶意串通诈骗,少数不法客户在目前银 根较紧的情况下与外商恶意串通开立大额信用证,向银行骗取打包贷款,然后将贷款全部或 者部分挪作它用,使信用证逾期失效,外商予以默认,致使打包贷款不能按期全部归还,甚 至难以收回。

三是出口商将打包贷款挪作他用。出口商以统一调度资金为由,将打包贷款资金用 于其他业务,如购买房地产或者违规炒作股票,待信用证项下货物或生产原料收购需要付款 时再另行筹措,一旦周转不灵,立刻影响该笔业务的正常开展。

三、信用证打包贷款的风险管理

首先,思想上一定要保持警惕。尽管有非常严格的条件,但是打包贷款仍然是一项 颇具风险的业务。现在不少商业银行都可以开展国际业务,相互之间争夺客户的竞争比较激 烈,银行不能因此忽视应有的风险防范,须知十项业务中只要有一个栽了,就会得不偿失。 所以一定要把风险放在首位。

其次,不能因为有信用证作抵押而放松贷款审查。贷前对出口商的资产负债、经营管理、财 务状况、资信情况等进行深入细致的调查,对符合流动资金贷款条件的才能办理信用证抵押 贷款,尤其是要注意企业历年的创汇业绩。贷时审查信用证条款及开证行的资信,包括客户 交来的信用证是不是正本信用证,信用证的真实性,贷款申请人与信用证受益人是否一致, 开证申请人与外贸合同规定的进口商是否一致,信用证是否限制议付,单据要求有无软条款 ,偿付指示是否明确合理,等等。贷后检查已抵押信用证的交单情况,视不同的交单情况掌 握以后的贷款发放。应与出口商保持联系,监督企业按贷款合同规定使用资金,保证专款专 用,及时掌握备货,出货,督促企业及时交单,出单后要进行跟踪,保证按时收汇还贷。

第三,银行内部要加强协作。目前打包贷款大都在银行国际业务部门发放,而客户 却比较复杂,有些客户来自外地,或在其他银行开立基本帐户。而多年来国际业务部门缺乏 对客户资信的全面调查程序,如果银行对客户没有统一授信额度控制,那些资不抵债的客户 仍有可能在信用证的掩护下得到融资,从而加大了银行打包贷款的风险。因此,银行国际业 务、信贷和结算部门要经常交流信息,清理逾期未用的信用证,使银行能够掌握进出口公司 的交单情况,便于贷后管理。

第四,必要时要落实贷款的担保措施。打包贷款有信用证做抵押,银行资金有一定的安全保 证,但如果忽视有效担保措施的落实,同样会造成风险。因为打包贷款本质上是属于流动资 金贷款,流动资金贷款所面临的所有风险,它同样都会遇到。所以,应根据贷款申请人的资 信情况及其与贷款银行的业务关系,来确定适当的贷款担保方式。

 

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